お金を増やそう！！～初心者でも簡単に理解できる単利と複利の違い～

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資産運用に興味はあるけど、情報が多すぎて何を信用したらいいか分からないって思いませんか。正しい知識なく資産運用で成功することは難しいです。ここでは、投資初心者の方に、資産運用のノウハウを０から分かりやすく伝えることをモットーに記載しています。

さて、今回と次回の２回に分けて、パパ森厳選、これを知らずに資産運用は語れないというぐらい必須の知識について触れていきます。

この記事を書いた人

まずは、この記事を書いたパパ森について、簡単に紹介させてください。

パパ森ってこんな人 ２０２２．１に、「誰かの役に立ちたい」という思いから、五姉妹パパとしての奮闘記ネタで雑記ブログを開設。途中更新しない時期もありましたが...

今回の目標

●　単利と複利の違いを知る

●　単利と複利のメリット、デメリットを知る

●　単利と複利を知った上での資産運用をシミュレーションする

●　７２の法則を理解する

単利とは

一般的な利息計算であり、元本に対して、その都度利息を受け取ることを言います。

例えば、１００万円の元金に対して、年１０％の利益がある場合を想定して５年間の運用を表にすると以下のとおりです。

	１００万円を年利１０％で運用	利益
１年目	１００万円×１０％	１０万円
２年目	１００万円×１０％	１０万円
３年目	１００万円×１０％	１０万円
４年目	１００万円×１０％	１０万円
５年目	１００万円×１０％	１０万円

毎年１００万円から１０万円の利益が出ています。年１０万円の利益だと、多少の生活費の足しにすることができるでしょう。５年間で見ると５０万円の利益となります。銀行に預金する場合や、逆に銀行でお金を借りる場合も同様に単利の計算が前提となっています。まあ、当然と言えば当然で、なじみのある計算方法だと思います。

複利とは

単利と同様に利息計算の１つですが、運用で得た収益を当初の元本にプラスして再び投資する手法を言います。この場合、単利と比べて時間の経過とともに収益は増えていき、金額が雪だるま式に増えていきます。このようなことから、英語では、「Ｓｎｏｗ　Ｂａｌｌ」と表記するようです

これは、２０世紀最大の物理学者であるアインシュタインが人類最大の発明であると評したことでも有名です。

では、単利と同様に、１００万円の元金を元手に、年１０％の利益があるとした場合を想定して複利で５年間の運用した場合どうなるでしょうか。結果は、以下のとおりです。

	１００万円に収益をプラスして年利１０％で運用	利益
１年目	１００万円×１０％	１０万円
２年目	（１００万円＋１０万円）×１０％	１１万円
３年目	（１１０万円＋１１万円）×１０％	１２．１万円
４年目	（１２１万円＋１２．１万円）×１０％	１３．３１万円
５年目	（１３３．１万円＋１３．３１万円）×１０％	１４．６４１万円

１年目こそ単利の場合と同額ですが、２年目以降は毎年の利益が少しずつ膨らんでいき、５年後には利益が単利の場合と比べると１．４６倍に増えています。結果的に５年間のトータルの利益は、６１．０５１万円となり、単利の場合に比べると１１万円強の差となっています。

ちなみに、元本３００万円を年利５％で２０年間運用した場合を、単利と複利で比べると、２０年後、単利では６００万円、複利では約７９５万円となり、約２００万円の差となる計算になります。この差を細かく見ると、５年で約７万８０００円の差、１０年で約３８万円の差、１５年で約９８万円の差、そして２０年で約２００万円の差という具合に、投資期間が長くなればなるほどその差は大きくなっていくのです。

時間を見方につけることが出来れば、その差はどんどん大きくなるという訳ですね。

資産運用においては、この単利と複利の違いをしっかり理解したうえで、ご自分のライフスタイルに応じた運用を行っていく必要があります。

メリットとデメリット

上記のように金額だけ見ると複利の方がよさそうに見えますが、それぞれにメリット、デメリットがあるので、ここでしっかりと押さえておきましょう。

単利のメリット

毎年（毎回）利益を享受することができるので、資産運用している実感が得られます。また、元手が大きければ毎年（毎回）の利益だけで十分という考えもあり得ます。

※毎年（毎回）と記載したのは、商品によっては、利益を年に１度しか出さないものがあれば年に２回や毎月出す商品もあるからです。これは、一概にどちらが良いと決めることはできません。

例えば、元金が１億円の元手があって、毎年１０％の利益で運用できれば、毎年１０００万円の利益が出るわけですから、それだけで年収１０００万円となり、十分生活していけるレベルになります。

単利のデメリット

元手が増えていかない（元金が１００万円なら何年運用しても１００万円からの利益しか得られない。）ので、複利のように、雪だるま式に利益が膨らんでいくということはありません。よって、元手が少ない場合、何年経っても利益も少ないままです。

複利のメリット

運用で得た収益を元本にプラスして再投資するので、毎年利益率が同じであったとしても、年々その利益額は増大していきます。よって少ない金額から始めても時間をかけてコツコツと積み立てていく場合、２０年、３０年後には、思いもよらないほど大きな資産になる可能性を秘めています。

複利のデメリット

毎年（毎回）利益が出たとしても再投資する（利益を現金化しない。）ので、その都度利益を享受することはできません。毎月の生活費の足しにはできないということですね。ですから、単利と比べると、資産運用をしている実感をもちにくくなります。また、いくら複利の効果が期待できるとしても購入した商品が右肩下がりであれば、複利効果はマイナスに加速していきます。よって、銘柄選びが重要となります。

※　銘柄選びについては、ここでは書ききれないので別記事にしたいと思います。

結局どっちがよいのか

パパ森的には、元手を大きく運用できるのであれば単利でも十分だと思いますが、将来のために資産を形成していきたいという方は、複利と時間を味方につけてコツコツと積み立てていく方が良いのではないかと思います。これらのことを加味して、それぞれのライフスタイル（資産形成の目的）に合わせた選択が必要ということになります。

シミュレーションをしてみよう

ここまで見ていくと、私は単利で十分という方は少ないのではないでしょうか。資産運用のベースは、長期で複利を最大限に生かすというのが基本ベースになると思います。そこで、みなさんに複利で運用した場合のシミュレーションを実際にやってもらいたいと思います。

あなたは、毎月いくら積立てられますか。それを何年継続できますか。そして資産をどのくらいにしたいですか。そのためには、どのくらいの利率で運用する必要でしょうか。

↓の記事でシミュレーションしたかたもいらっしゃると思いますが、今回は複利の効果はいかほどなのかという視点でやってもらえると良いと思っています。

資産運用の基本的な考え方、初心者でもわかる３ステップ～具体的なシミュレーションを試してみよう～ 「資産運用」や「投資」という言葉を最近よく聞きませんか。興味はあるけど、「何をどのように始めればよいの？」とか「どんな考え方で...

資産運用シミュレーション ： 金融庁 (fsa.go.jp)

例えば、毎月５万円の積立てを、年利１０パーセントで２０年間継続した場合の結果は以下のとおりです。

水色部分が、積み立てた元金で、黄色い部分が利益部分を複利により運用して増大した額となります。見て頂くとわかるとおり、元金は一直線上に増えていき、２０年間の元金積立て額が１２００万円であるのに対して、複利効果で増大した額は、最初はその額が小さいものの時間の経過とともにその額はどんどん大きくなっています。まさに雪だるま式に増えて行ってますね。その結果、元金との差は２倍以上である２５９６万円となっています。結果的に１２００万円の元手で３７９６万円になるという試算ですね。

みなさんも、ご自分のにあったシミュレーションをぜひやってみてください。

７２の法則

ここで、１つ豆知識として、７２の法則についてここで一緒にご紹介しておきたいと思います。初めて聞く方も多いのではないかと思いますが、何も難しい話ではなく、資産を複利を利用して２倍にするための期間や利率を計算する法則です。

計算式は、７２÷期間＝利率です。

例えば、１０年で２倍にするにはどのくらいの運用利回りが必要かを考えると、７２÷１０＝７．２となるので、７．２％という具合です。逆に、７．２％で運用できれば１０年で２倍になるとも言えます。

これを知ることで、自分はどのくらいの運用利回りが必要で、それに見合う商品はどのようなものかという具合に選択肢を絞っていくことができます。

最後に

今まで見てきたとおり、複利というのは、利息を元本に組み入れて、大きくなった元本に対して更に利息を得ていくことであり、「お金がお金を生む」という構造になっています。時間を最大限利用して、複利効果で「お金にも働いてもらう。」そんな考えがこれからは必要だと思う今日この頃です。

今回はここまで。

次回はドルコスト平均法について触れていきたいと思います。

では、また次の記事でお会いしましょう！！