50代・60代から投資を始めても遅くない？老後の資産形成と取り崩しながら運用する考え方

「もう50代・60代だから投資は遅い」と思っていませんか？「投資は若いうちから始めた方がいい」「長期投資は20代や30代の人が有利」「もう60歳だから、今さら資産形成を始めても意味がないのでは？」そんな話を聞いたことはありませんか？確かに、資産形成において、時間は大きな味方になります。早く始めるほど長い運用期間を確保しやすく、複利の効果を活かせる可能性も広がります。しかし、だからといって、50代や60代からの資産形成が遅すぎるということにはなりません。私は、むしろこう考えています。「50代・60代からでも、資産形成について考える時間は十分にある。そして、積立を終えた後も、運用を続けるという選択肢がある」例えば、70歳まで働くことを想定してみましょう。50歳なら20年間。60歳なら10年間。資産形成に取り組める時間があります。そして、70歳になってから資産を取り崩す場合でも、すべてのお金を一度に現金化する必要はありません。生活に必要な資金を確保しながら、残った資産の一部を運用し続ける方法も考えられます。つまり、積立を終える年齢と、運用を終える年齢は必ずしも同じではないのです。今回は、50代・60代からの資産形成について、私なりの考え方をお伝えしたいと思います。

1．50代・60代から投資を始めても遅くない理由

① 70歳まで働くと考えれば、まだ時間がある

最近では、60歳を過ぎても働き続ける方が珍しくなくなってきました。

✅定年後に再雇用で働く方。

✅65歳を過ぎても仕事を続ける方。

✅70歳前後まで、自分のペースで働く方。

働き方は多様化しています。

もちろん、誰もが70歳まで働けるわけではありません。

健康状態や職場環境、本人の希望によっても異なります。

しかし、仮に70歳まで働くことができ、その間に家計から無理なく資産形成に回せるお金があるとしたら、どうでしょうか。

✅50歳からなら20年間。

✅55歳からなら15年間。

✅60歳からなら10年間。

✅65歳からでも5年間あります。

決して、何もできないほど短い時間ではありません。

大切なのは、過去を振り返って「もっと早く始めればよかった」と後悔することではありません。

今の年齢から、これから使える時間をどう活かすか。

私は、そこに目を向けてほしいと思っています。

② 50代・60代には、若い世代とは違う強みがある

資産形成では、若い世代ほど時間を確保しやすいというメリットがあります。

一方で、50代・60代にも、この年代ならではの強みがあります。

例えば、

もちろん、親の介護や住宅ローン、教育費などの負担が続いている家庭もあります。

だからこそ、50代・60代の資産形成では、若い世代と同じ方法を目指すのではなく、今の自分に合った方法を考えることが大切です。

若い世代には時間という強みがあり、50代・60代には人生経験という強みがあります。

どちらも、資産形成を考えるうえで大切な財産なのです。

2．50歳からなら20年、60歳からなら10年の資産形成期間がある

ここで、少し具体的に考えてみましょう。

50歳から70歳まで資産形成を続ける場合、その期間は20年間です。

60歳から70歳までなら10年間です。

もちろん、実際に何年間投資できるかは、働き方や収入、生活費によって異なります。

しかし、仮に10年や20年という期間を確保できるのであれば、長期的な視点で資産形成を考える余地があります。

①50代からの資産形成

60代からの資産形成

ここで大切なのは、「遅れを取り戻そう」と焦らないこと。

50代・60代からの資産形成は、若い頃に投資を始めた人と競争するものではありません。

自分の人生に必要なお金を、自分のペースで準備していくものなのです。

3．70歳になったら、資産運用は終わりなのでしょうか？

今回、私が特にお伝えしたいのが、この部分です。

例えば、60歳から70歳までの10年間、資産形成に取り組んだとします。

では、70歳になった瞬間に、運用している資産をすべて売却して現金にしなければならないのでしょうか？

私は、必ずしもそうではないと考えています。

なぜなら、70歳になったからといって、すべての資産を一度に使うわけではないからです。

70歳以降の生活でも、毎月必要になるお金があり、数年後に必要になるお金があり、さらに先の生活に備えるお金もあります。

例えば、70歳から80歳までの10年間を考えてみましょう。

生活に必要なお金を現金などで確保しながら、すぐには使わない資産の一部を運用する。

このような考え方であれば、70歳以降も運用期間を確保できる可能性があります。

もちろん、80歳まで運用することがすべての人に適しているわけではありません。

健康状態や生活費、資産状況、投資に対する考え方によって判断は変わります。

それでも、

この視点は、50代・60代から資産形成を考える方にとって、とても重要だと思っています。

4．取り崩しながら運用するとは？老後も資産を育てる可能性がある

「取り崩しながら運用する」

この言葉を初めて聞く方もいらっしゃるかもしれません。

一般的に、資産形成には大きく分けて二つの段階があります。

多くの方は、この二つを完全に別のものとして考えがちです。

しかし、実際には、取り崩し期に入っても、残った資産の一部を運用することは可能です。

例えば、

運用が順調であれば、取り崩しによる資産の減少を一部補える可能性があります。

場合によっては、取り崩しを行っていても、運用益が取り崩し額を上回り、資産残高が増えることもあります。

つまり、取り崩しながらでも、残った資産を育てられる可能性があるということです。

ただし、ここには大切な注意点があります。

投資には値下がりのリスクがあります。

運用がうまくいかなければ、取り崩しと運用損失が重なり、資産が大きく減ってしまうこともあります。

特に、取り崩しを始めた直後に大きな相場下落が起こると、その後の資産回復が難しくなる場合があります。

そのため、取り崩しながら運用する方法は、誰にでも適しているわけではありません。

「資産を運用し続けることができる」と「資産が必ず増える」は、まったく違う話なのです。

この点は、しっかり理解しておきたいですね。

5．50代・60代の資産形成で大切なのは「増やすこと」だけではない

50代・60代から投資を始める場合、私が特に大切だと思うのは、資産を増やすことと同じくらい、資産を守ることです。

若い世代であれば、投資で損失が出ても、その後の収入や長い時間を使って立て直せる可能性があります。

しかし、退職後は、収入が限られることもあります。

そのため、大きな損失が生活に与える影響も慎重に考えなければなりません。

特に大切なのは、次の三つの視点です。

① 生活に必要なお金を確保する

② 無理に高い利回りを狙わない

③ お金を使うことも大切にする

6．老後の資産運用では「時間」だけでなく「使う時期」を考える

50代・60代から資産形成を始める際に、もう一つ考えてほしいことがあります。

それは、「そのお金をいつ使う予定なのか」ということです。

例えば、60歳の方が持っているお金でも、数年以内に使う予定の資金と、10年以上使う予定のない資金では、適した管理方法が異なる可能性があります。

数年以内に必要なお金を価格変動の大きい資産で運用してしまうと、必要なタイミングで値下がりしているかもしれません。

一方、当面使う予定のない余裕資金については、長期的な運用を検討できる場合があります。

つまり、資産形成を考えるうえでは、

「自分は何歳だから投資できる、できない」

という年齢だけの判断ではなく、

「このお金は、いつ、何のために必要になるのか」

という視点が大切なのです。

そして、老後の資産形成では、資産の一部を運用するだけでなく、預貯金などの安全性や流動性も大切にする必要があります。

運用を続けること自体が目的にならないようにしたいですね。

7．50代・60代からNISAを始めるのも選択肢の一つ

50代・60代の方から、

「今からNISAを始めても意味がありますか？」

という質問が出ることもあると思います。

NISAは、一定の条件のもとで、投資から得られる利益が非課税になる制度です。

日本国内に住む18歳以上の方であれば、年齢の上限なく利用できます。

そのため、50代や60代の方でも、制度を利用することは可能です。

また、現行のNISAでは非課税保有期間が無期限となっています。

そのため、70歳になったからといって、保有資産を売却しなければならないという制度上の決まりはありません。

ただし、NISAは投資の利益が非課税になる制度であって、元本が保証される制度ではありません。

NISAを利用していても、投資した資産が値下がりする可能性はあります。

大切なのは、

「NISAを始めること」そのものではなく、「自分の人生にとってNISAをどう活用するか」

ということです。

制度を理解し、自分の生活や目的に合った判断をしていきたいですね。

8．50代・60代から投資を始める前に考えてほしい5つのこと

ここまでの内容を整理してみましょう。

① これから何年間、資産形成に取り組めるか

70歳まで働くことを想定するなら、50歳から20年間、60歳から10年間という考え方もできます。

② 何歳から資産を使い始める予定なのか

積立を終える時期と、運用を終える時期は必ずしも同じではありません。

③ 生活に必要なお金は確保できているか

老後の生活費や急な支出に備える資金を確保することが大切です。

④ 投資による損失に耐えられるか

投資は必ず増えるものではありません。資産が値下がりした場合の生活への影響も考えましょう。

⑤ これからどんな人生を送りたいか

資産形成の目的は、お金を増やすことだけではありません。

旅行、趣味、家族との時間、新しい挑戦。

これからの人生で何を大切にしたいのかを考えることも、立派な資産形成の第一歩です。

9．「もっと早く始めればよかった」より「これからどうするか」

私は、資産形成について考えるとき、過去を後悔しすぎる必要はないと思っています。

✅20代から投資しておけばよかった

✅30代からNISAを始めていれば……

そう思うこともあるかもしれません。

でも、過去に戻ることはできません。

私たちが変えられるのは、これからの行動です。

50歳なら、これからの20年間をどう活かすか。

60歳なら、これからの10年間をどう活かすか。

そして、70歳以降のお金をどう管理し、どう使っていくか。

大切なのは、自分の人生を前向きに考えることです。

もちろん、すべての方が投資を始めるべきだとは思いません。

生活資金に余裕がない場合や、投資の値動きに大きな不安がある場合には、投資をしないという判断も大切です。

しかし、「年齢だけを理由に、資産形成の可能性を諦めてしまう必要はない」と私は考えています。

何歳からでも、お金について学ぶことには価値があります。

そして、知識が増えれば、自分で選べる人生の選択肢も広がっていくのです。

まとめ｜50代・60代からでも、資産形成の可能性は広がっている

今回のテーマは、

「50代・60代から投資を始めても遅くない？」

でした。

私の答えは、

「年齢だけで遅いと決めつける必要はありません」

ということです。

確かに、若い頃から始めるほど、長い運用期間を確保しやすくなります。

しかし、50代・60代にも、これから使える時間があります。

70歳まで働くことを想定すれば、50歳から20年間、60歳から10年間という資産形成期間を考えることができます。

そして、70歳から資産を取り崩す場合でも、すべてを一度に現金化する必要はありません。

生活資金を確保しながら、残った資産の一部を運用し続けるという選択肢もあります。

運用が順調であれば、取り崩しながら資産を育てられる可能性もあります。

ただし、投資には損失のリスクがあり、運用を続けることがすべての方に適しているわけではありません。

だからこそ、大切なのは、自分の生活や将来の計画に合った判断をすることです。

積立を終える年齢が、運用を終える年齢とは限らない。

そして、投資を始める年齢だけで、未来の可能性が決まるわけではない。

私は、そう考えています。

焦らず、急がず、じっくり、ゆっくり。

でも、着実に。

何歳からでも、自分らしい未来を考えていきましょう。😊🌱

🌱 パパ森資産相談所から

「もう50代だから、投資を始めても遅いですよね？」

「60歳を過ぎた今から、資産形成を考えても意味があるのでしょうか？」

そんな不安を感じている方もいらっしゃると思います。

でも、私はお伝えしたいのです。

人生100年時代といわれる今、50代・60代は、これからの人生を考える大切な時期です。

もちろん、投資をすれば必ずお金が増えるわけではありません。

そして、誰もが投資を始める必要があるわけでもありません。

それでも、お金の知識を身につけることで、これからの人生について、より多くの選択肢を持つことができます。

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50代でも、60代でも、70代でも。

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パパ森資産相談所は、皆さんの人生に寄り添い、未来の安心を育むお手伝いをしていきます。🌱

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この記事では、50代・60代から投資をテーマにパパ森の見解を踏まえてお伝えしました。

資産運用は、知識を知るだけでなく、「自分の場合はどう考え、どう行動するか」がとても大切です。

実際に始めようとすると、

✅何から始めればいいの？
✅自分にはどんな方法が合っているの？
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